历史是个轮回，大势是人力不可抗衡。年初，4.%预定利率的年金险开始被监管叫停上线，不予备案；年9月，银保监会官方宣布：一记重锤，正式宣告预定利率4.%的年金险时代终结；年10-11月，信泰如意享、人保惠民福寿、信美相互一生等等，这些4.%预定利率设计的年金险相继下架；上次也跟大家说过秘辛，监管已经找13家保险公司谈过话了：4.%的年金险要批量停售！山雨欲来风满楼。11月份在《行业风云20载，逐渐消亡的4.%年金险》一文中大胆预测过，剩下的4.%的年金险，在今年年底估摸着也得嗝屁！果不其然，吾乃天才，通知一个接一个，噼里啪啦好不热闹：大家还没意识到这类年金险的好，他们就要没了。

P2P暴雷不断，余额宝的收益率，也已经降到了2.4%左右。

日本，瑞典，丹麦等，都出现了负利率，存钱不仅没有利率，你还要倒给银行钱。

其实我们国家利率也在持续下行。

统计过年7月到年9月的银行存款利率和保险的预定利率：从年的高达10%，再到如今的1.5%，全球经济发展放缓，降息是大势所趋。央行前行长周小川在「创新经济论坛」上称：中国仍有进一步降息空间，内地的利率并没有西方国家那麽低，有空间去应对经济问题，但应尽量避免快速进入负利率时代。看看大佬说话的水平，一套一套又一套，避免快速进入负利率时代，啧啧啧，水平极高。所以发达国家走过的路我们终将走过一遍：随着中国经济的下行，利率也必然持续下行。预定利率4.%并不算什么，真正的大佬产品，内部收益率IRR如果接近4.%，复利收益非常之高，甚至有的产品IRR能超过预定利率。比如相伴一生55年的IRR复利收益达到了4.%，换算成单利就是14.78%。但是，风云突变的同时，必有不轨之人行鸡鸣狗盗之事。今年的开门红愈演愈烈，借着年金险停售的春风，收割韭菜毫不留情。很多产品的内部收益率（IRR）只有1.05%，真相极为渗人：一顿操作猛如虎，年化不到1.5%，可怕，可怕！很多业务员拿着万能账户的5%结算利率说事，其实那不是写进合同里的，收益是不保证的。没有计算IRR的年金险都是没有灵魂的，只是用嘴忽悠的空壳而已。保险不会骗人，但是卖保险的人会。为了大家不再迷惑，选择市面上70个知名度较高的产品测评：三个产品收益非常高，各有各的优点：用了3个小时，把三兄弟各个阶段的IRR计算出来：历经九九八十一难计算，具体内部收益率IRR如下：

（各阶段均接近4.%，甩掉很多连2%都不到的年金险）

年金险分为年金账户和万能账户，万能账户的收益是不确定的，所以本文只讨论年金账户，讨论白纸黑字写进保险合同里的收益。为了大家能看懂，有请“芳龄”30的老李闪亮登场，处女座大男孩优点是挑剔，缺点是纠结。老李选择从30岁起投10万，连续投5年，60岁开始领取。三兄弟之间PK大乱斗，各位客官，请往下看处女座老李的纠结史！一每年领取多：复星保德信星享福老李买年金险的初衷，是希望每年领取的养老金越多越好，退休之后依然大鱼大肉。老李的愿望很简单：退休前被生活已然“干够”，退休后被生活好心伺候。保证退休生活质量，保证每年领取最多的年金险就是星享福：优点1：每年领取年金最多老李在保证领取20年的情况下，每年可以领元；保证领取25年的情况下，每年可以领元。对比颐养金生每年领元，足足多了小两万。如果选择保证领取20年，从60岁开始每年可以领，一直领到死。假如我们非常长寿，按岁来算，星享福的内部收益率IRR甚至可以达到4.3%。长寿人群买，三兄弟里面是最高的，而且是写进合同的收益，保证能拿到手。优点2：讨喜的保证领取哪怕老李中间领着领着就挂了，比如老李因为选择困难症，纠结而死了。选择保证领取25年，到70岁已经领取年金11年，剩下14年的年金万元一次性退给受益人。这样一来，既能保障我们领取更多，又能保证至少能领多少钱。这也是为什么表格里60-84岁的总收益，25年里万元是不变的。完美！不过星享福与其它两个年金险的最大区别是：现金价值70岁降为0：也就是说70岁后就不能退保拿钱了；而在60-70岁之间，除非罹患癌症，或者发生全残，否则也是不能退保的。身故赔付80岁降为0：之后身故了，是没有一分钱留给后代的。不过身故风险完全可以交给定期寿险，老都老了，也没必要太考虑已经成年的后人了。星享福风格非常强烈，特别适合没有定力的人，让你败家都不能败，到领取时，每年一大笔钱确保衣食无忧，但是又取不出来。既杜绝了大手大脚，也专注了养老这一件事情。总的来说，如果你希望退休生活能宽裕一些，养老金每年尽可能领到最多，并且没必要给孩子留太多钱。那么这款产品就非常非常适合你：（星享福官方投保链接）星享福也会在月底，也就是12.30日停售，反正且买且珍惜吧。二回本超快：君康颐养金生老李纠结症犯了，虽然每年多领取很多钱的确不错，但是老李害怕自己会后悔！万一自己中途想要退保，又害怕现金价值增长过慢，退保就会有损失。这时候就可以考虑君康颐养金生：优点1：60岁前，现金价值涨幅块退保拿回来的钱就是现金价值。现金价值涨幅快就代表：回本更快，灵活性更高。60岁退休前，颐养金生在三兄弟中一直都是最高的。A、交完保费后第2年回本老李在35岁交完保费后，37岁现金价值就达到了51万元，已经超过总保费50万元。哪怕此时因为现实生活的不可抗力想要退保，也已经赚钱了；到52岁时现金价值达到了万块，成功实现了翻倍；B、开始领取年金的收益此前并未退出，到60岁开始每年领取6万块，一直领到死。到85岁时，已经领取年金26年，共领取了万元，此时账户里还有现金价值92万元，此时身故，现金价值一次性退还给家人。当初的50万，活到85岁身故，一共从保险公司那拿走了万块，是初始资金的%，也就是50万的5.2倍！优点2：灵活的加保与减保颐养金生有个好处就是，交钱了买了可以“占坑”。即便之后下架，之后可以追加保额，每次追加不超过初始20%，累计不能超过1倍。这就是所谓的可以“加保”。如果中间想退保又担心之后没有年金领取，可以选择把部分现金价值取出来用，只不过会相应减少年金保额。这就是所谓的可以“减保”。颐养金生，灵活又老实，不玩猫腻。看完分析之后，老李觉得颐养金生就像是一颗“后悔药”。日子好了，有笔闲钱不知道拿来干嘛，存起来一辈不时之需，现金价值回本极快，中途出现变故可以“退保”或是“减保”，怎么都不会亏损。不过这个年金险不是特别便民：一是健康告知特别复杂：你是否有购买人身保险？请说明保险公司、险种、保额、承保条件、承保日期。你最近五年是否接受过X光、CT、心电图、超声波、血液等检查？你最近五年是否因受伤或疾病，接受诊疗、手术、住院、药物治疗？如果回答“是”，还需要提供资料，进行人工核保，虽然年金险核保宽松，不过这种投保体验可以改进，也许这就是好产品的傲娇吧。二是投保过程极其麻烦：这个产品必须得专业人员协助投保，不能直接购买，这是监管要求。可以让考拉帮你做计划书，协助购买，颐养金生会在12月25日下架停售，特此说明。（考拉私人


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