大家好，我是保罗君，今天接着聊年金险。

分析研究的思路和方法，准备配置养老金的值得学习。

01

我希望连续的几篇年金险的梳理，让大家对年金有个新的认识。

跟大家的想法一样，我曾一度也不看好年金产品。

坚持认为收益低，时间太长。

然而，这个金融市场一直在不断的教育我们。

普通人的理财应以保守为主，保住本金。

尤其是一笔长期资金，养老金或者教育金。

更要以本金安全为第一要务。

02

前几天朋友圈出现这样一张图，很多人在问。

是的，卖够3亿就停了，再也没有了。

至于为什么要停，我在之前的年金文章介绍过，详见：

一款4.%预定利率的产品，这次我劝你入手

这款产品很特别，值得一说。

03

惠民福寿是人民人寿这家公司的，人民人寿你可能不太熟悉。

但人保财你一定听过，很多人的车险都是由人保财承保的。

人保寿和人保财都属于人保集团，实至名归的大公司。

作为一款预定利率4.%的养老年金。

惠民福寿是我见过的养老金领取最高的，没有之一。

假设选定的参数是30岁男，年交10万，交10年。

如果是60岁开始，每年可以领取元。

按月领取的话，每个月是元。

我拿同类型的产品来比较：

惠民福寿每年领取16.6万元，其余几款领取在11万~15万之间。

每年最多相差在5万元。

选择月领取的话，惠民福寿每月1.4万元。

其余几款在9千~1.2万左右，差距也很明显。

通过数字可以看出，惠民福寿领取是最高的。

当然了，惠民福寿这个产品很有意思。

领取前，现金价值增长很快。

开始领取养老金之后，金额也很高。

但是一旦开始领取，现金价值骤降为0。

不能退保，不能提前拿到手，是不是跟社保养老金有点像？

60岁后我圈红了，详见演示图：

现价为0，直接带来的影响就是：

开始领取后退保损失全部本金，变相的不能退保,长期持有。

其次，如果开始领取一段时间后去世了，赔付的是已交保费-已领取的养老金，也就是保本了。

我认为，这才是真正意义上的养老年金。

每年领取的多，时间又长，特别适合为老年人生活做底层安排。

持续、稳定、不论怎样，每年/每月都有这么多钱到账。

想多花也花不了。

04

一款好的养老年金，同时还要具备这些品质：

a.够稳，够简单，够确定

要保本保息，有足够的确定性。

保障责任简单，一眼就能看得懂。

不要带分红或者万能的，设计很花哨，看起来收益高，但是并不保证收益。

b.要可以领取到终身

最好是可以月领取，就像领工资一样，比较有安全感。

保证活多久，就可以领多少，伴随一生的现金流。

c.收益率尽可能高

目前顶格预定利率4.%的养老年金，很少。

在此基础上，如果实际的收益率IRR达到4%，或者接近，就已经很优秀了。

显然惠民福寿都具备了，而且优势还明显。

还有什么金融产品，能有长达几十年的平均复利4%？

从大趋势来看，利率是在下降的。

年之前，我国改革开放长期处于高利率形式下。

那时候，银行的一年期存款基准利率达到11.34%。

保险公司与其挂钩，预定利率高达8%。

年8月至年5月，央行连续8次下调存款基准利率。

1年期存款利率由10.98%下降至1.98%。

保险公司预定利率也相应的做了几次下调。

曾经出现过这样一批的保单，利率锁定在终身8%。

当时投保这些产品的客户，现在依然享受着8%的复利收益。

没有一丝的风险，也不用花心思去打理，到时间给钱。

持续到终身，买到的客户想想就很赚的。

还有人后悔为什么当初不多买一些放着。

相信这样的情况还会再度上演。

从监管对于预定利率4.%的终身年金不再批复。

从惠民福寿卖完3亿就停售。

种种迹象都能够表明，这类产品都不会长期销售了。

摆在我们眼前的，这批4.%的养老年金，就非常值得入手。

05

以30岁男性，每年投入10万元，交10年，60岁开始按年领钱。

重点来看惠民福寿的利益：

惠民福寿领取很高，是所有年金里面最高的。

前面提过，开始领取之后现价变为0.

不能一次性退保，也省掉了钱被骗走，被忽悠的可能。

看完表格你会发现，惠民福寿很坚挺。

如果领取到80岁，惠民福寿的实际收益率IRR是3.%。

到90岁，平均年化能到4.41%。

活的越久，领取时间越长，就越赚。

如果觉得家里有长寿基因，活着的时候可以多领取一些。

所以，惠民福寿这款产品是非常标准和纯正的养老金。

可以对抗长寿风险，你不用怕自己活太久了，没人管。

只要一直活着，就有钱可领，领取也非常多。

小结：

整体来看，惠民福寿这款产品设计简单，没有乱七八糟让人看不懂的责任和功能。

产品的缴费期比较灵活，门槛低多少都可以存一点。

如果你纯粹的就是想做基础的养老金，如果你对自己的寿命预估较高，如果你想活着多领取一些钱。

那么，惠民福寿这种产品非常适合你。

PS：养老很重要，健康保障更为重要。

在配置年金之前，先规划好基础保障。

从容应对意外和疾病，以后多领养老年金。

最后，我能提供的服务有哪些，见下图：

1、如果保险上还有什么疑问，可以直接私信我，或者在