关于年金的文章，半年前写了很多很多，有兴趣的可以先复习下两篇基础文章

科普：年金险基础知识及选购指南

年开门红，62款在售年金保险终极PK！

之前写过一篇类似的推荐文章，由于这段时间新出了一些产品，因此略有更换。

本文推荐几款年金，这些产品各有特色，根据不同的需求来选择产品，或者搭配多个产品。

特别说明：

1、复保的星颐和星享福是同样的产品，不同渠道名字不一样而已；

2、产品类型是我为了方便理解起的，有不同意见请保留~

3、人保惠民福寿的最低投保年龄为男14、女12岁，因此做的是30岁男性的计划书，保费和缴费期一样。

本文内容较多，分为几个部分，目录如下，可以直接跳过不感兴趣的内容

1、年金的意义

2、产品挑选思路

3、高现价年金的对比分析

4、几种养老年金的对比分析

5、天安幸福源年金介绍

6、其他问题

01

关于这部分内容，强烈推荐这篇文章

必读：趁来得及，赶紧补上这堂人生的风险必修课

组员前几天向我提了一个问题，客户看不上年金的收益，说买年金还不如买黄金呢。

这是一个很有代表性的问题，很多人都对比不理解，为什么看似年金收益这么低，却深受高净值客户的重视？

原因很简单，只要对风险有最基本的认识和了解，就明白一个道理（借用我国制造业经常用的一句话）

年金是整个金融体系里安全性最高的工具，其核心特点是极高的安全性和保底收益、稳定增长，具有其他任何金融工具都无法替代的作用，是资产保值增值最重要的方式之一。

正如标题所说，不识风险，不懂年金。如果还对于年金是否有用还存在疑虑，可以详细阅读本部分开头的文章链接。

另外，在此回答“年金不如黄金的问题”

客户提出这个问题的原因很简单，年8月开始到近期，由于 等一系列因素导致国际局势动荡，“乱世买黄金”的保值观念使得黄金的价格不断上涨，从大约美元/盎司涨到了约美元/盎司，涨幅大约为16.7%，非常给力。

但是让我们看一下近10年黄金的价格走势

可以看到，如果10年前以最低的价格买入黄金至今，收益率为/-1≈47%，年化收益约为3.95%。

目前最好的年金也能做到这样的效果，而年金永远是增长的，无需担心亏损下跌等负面因素。

但是，如果在8年前买在高点的话，目前的亏损超过了20%，还站在高高的山岗上。

那么问题来了，谁能保证一定能买在上涨之前？

能提出“年金不如黄金”这样的问题，说明对金融险常识了解太少，对风险没有基本的认识和敬畏。

7月12日信威集团时隔多天复盘，不知道未来有多少个跌停，不知道多少资金面临绝望，该股的持仓机构如下图

如果有人觉得自己比证金、社保基金等公司的专业投资人还要专业，那么我也无话可说。

02

我的产品筛选分为2步。

1、同类产品中，选择IRR（即真实年化收益率）最高的一批；

2、根据产品的特点，来对应不同的需求点，设计不同的购买方式；

这种思路不接受任何反驳！

还是那句话，如果有几款产品都能在功能上完全满足客户的需求，那么我必然推荐收益更好的那款。

除此之外，只推荐固定收益的年金，不推荐任何分红产品

多角度聊聊，为什么我强烈不推荐分红险？

接下来逐一讲解。

03

高现价的养老年金是我最为推崇的一种年金产品，这类型的产品最核心的特点就是现金价值极高，即回本快，现价增长快。

进可攻、退可守，由于高现金价值的存在，无论是留着拿养老金，还是提前退保或者部分退保，收益率都是非常可观，灵活程度很高。

这类型推荐三款产品

1、天安传家福尊享

2、君康颐养金生

3、信泰如意享

推荐的三款产品大同小异，核心的利益相同，可以戳这篇阅读量近5万的文章来详细了解

信泰如意享年金，给你一个百分百确定的未来

同类产品中如意享是我认为综合来说最为吸引人的产品，这篇文章用我自己购买的总保费7位数的保单作为引子，讲解了高现价养老年金的综合优势。

本文对核心的利益不做讲解，自己戳链接读就行，写得非常详细，在此仅对三款产品的区别做解读：

1、天安传家福尊享自带投保人意外身故/全残豁免保费（仅限65岁前），缴费期越长越有利；

2、君康颐养金生和信泰如意享是市场上极少数能加保（仅限缴费期内）的产品，在预定利率4.%年金必然会消失的情况下，加保的意义毋庸置疑，上文链接中也写得非常清楚；

3、信泰如意享在现金价值和养老金上都比君康颐养金生高一点点，但是唯一的缺点在于加减保规则是不写入合同的，仅在投保规则里提到，也就是说有改变的可能；而君康是写入合同的，是确确定定的权利。

总结一下，根据自己的想法来选择购买。如果不准备加保，则天安的自带豁免还是很有吸引力的。如果想加保，则二选一即可。

特别提醒：信泰的加减保规则确实存在改变的可能。不过话说回来，减保即部分退保本来就是投保人的基本权利之一，如果信泰敢冒大不韪取消这个规则，事儿就闹大了。

04

对于养老需求，有这几款产品都可以考虑，表格如下

详细讲解几个产品的区别：

1、信泰如意享为代表的高现价年金

优点：高现价、灵活，退保收益很高，综合来说面面俱到

缺点：年金领取额相比星颐、惠民福寿略少

具体内容见前文链接

2、复星保德信星颐

优点：保证领取20年，即无论如何都能拿到8.24*20=.8万。假如60岁刚领了8.24万就见上帝了，则保险公司会将剩余的.56万一次性给付。

相比前一年万的现金价值，确实很“值”。

只要活到领取年龄就“赚了”，如果一直活着，则一直领。活得越久越值！

缺点：回本慢，现价相比较低，如果期间有紧急的资金需求会比较尴尬。另外开始领取后现金价值归0，无法像高现价养老年金一样退保取出一大笔钱，只能每年领。

如果有一笔钱确定地想用于养老，未来几十年保证不会紧急使用，星颐会是一个非常好的选择。

3、人保惠民福寿普通领取版

优点：养老年金领取额度最高；领取前的现金价值较高

缺点：同复保星颐一样，开始领取后，现金价值归零，以后退保没有任何意义。

身故无理赔金！也就是说如果刚领取一年养老金就挂了，超级超级亏……

4、人保惠民福寿保本领取版

优点：养老年金领取额很高，略微低于普通领取版；领取前的现金价值较高

缺点：同复保星颐一样，开始领取后，现金价值归零，以后退保没有任何意义。

身故仅理赔总保费（无息）减去已领取的年金，仍然很亏很亏。

在我看来人保的惠民福寿可谓是一款“奇葩产品”，死的时机如果不对会很亏。而别的公司年金最起码能保证身故赔付现金价值，收益还算不错。

如果活得很久，则越赚，死了不留钱或者留很少的钱，真可谓是“赌命型养老年金”，越看越像给丁克准备的……

如果只考虑自己的晚年生活，不考虑儿孙的话，惠民福寿是个非常好的选择。

关于该产品，会专门写一篇文章详细解读。

05

这个产品几个月以前就出来了，只不过老牛一直不知道该如何介绍它。

幸福源欣享只能给12岁及以下的孩子投保，从18岁开始每年领取固定金额的年金直至终身。

举个例子0岁男孩5年交，每年10万，从18岁开始每年领3.49万。

产品介绍就这么多，问题是该如何定义这款产品。

官方给的定义是教育金，但是我个人有点疑虑，18岁上大学，即使一口气读到博士，4+2+2这8年间，可以看做教育金。毕业以后呢？

每年给钱，是不是会降低工作的动力……

老牛对这个产品如何使用只有一些初步的理解，但是由于了收益真的太给力，因此加入到推荐名单，如果觉得有用，可以酌情配置。

以后如果有好的想法，会专门针对该产品写文章。

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本文内容比较简略，如果有更详细的问题可以加